科技催生保险新业态：80、90后成消费主力！四大痛点需警惕！
时代发展了，社会进步了，科技加持下的生产链条，引领了新的供需方向。于保险而言，互联网信息技术的飞速发展，不仅带来了全新的时代业态，更诞生了可应用于保险行业的科技力量。
传统险企打造科技研发中心，互联网险企深挖线上场景，“科技+保险”的融合正在不断变宽、加深。
近日，艾瑞咨询发布了一份关于保险新周期下保险用户需求趋势的分析报告。报告指出，自2018年起，保险机构在科技方面的投入持续加大，截至2019年，中国保险机构科技投入总规模达319.5亿元，预计未来三年中国保险机构科技投入规模可保持近15%的快速增长。
科技影响下的保险正在走向新的发展周期。但新周期下的保险业态，有惊喜，也有痛点。
80、90后消费群体成主流，
倒逼险企业务结构、服务质量加速升级
随着行业改革的持续深化、互联网保险盛行，保险产品客单价承压，负债端保险盈利压力集中于用户增长和降本增效。科技无疑是实现保险用户、盈利双增长的有利工具。
根据IDC发布的数据显示，2010-2018年保险机构的IT投入增速基本维持在10%以上。当前中国保险行业数字化升级已步入第三阶段，相较于之前的保险信息化建设，保险体系中的核心系统已完全升级，新一代核心系统将满足全域数字场景中保险科技的应用需求。
而随着互联网保险、线上保险商城发展日趋成熟，保险核心用户群体中互联网网民占比逐渐增高，核心用户画像逐渐向网民画像靠拢。
以平安公布的2019年新增保单各年龄段占比数据为例，80、90后人群投保保单占比达到48.9%，与2019年中国网民群体中80、90后占比48.3%相一致。从趋势上看，2010-2019年，平安年度新增保单中80、90后群体的占比持续快速上升，从2010年的6.3%增长至2019年的48.9%。
可见，80、90后人群俨然成为保险行业新一批核心消费力。
消费群体的转换，催生了别样的保险需求。保险新周期下，面对未来预期的各类风险，作为保险核心用户的新主角，80、90后投保人趋向于通过配置多个险种组合的方式规避现实风险。
报告显示，近90% 的80、90后保险实际用户持有保单>1份，近2/3的80、90后保险实际用户持有3份甚至3份以上的保单组合。在险种的配置方面，人寿险、健康险、意外险及车险是大部分保险实际用户选择的险种。其中，持有人寿保险的保险实际用户占比达3/4，而人寿保险也是40%保险实际用户的第一张保单。
保险需求刺激保险业务转型，注重养生的80、90后，也在不断激发保险最本质的保障属性。
需要注意的是，新业态下的保险最大的变化在于操作流程及服务方面。据悉，超过40%的保险实际用户将购险渠道产品的售后支撑服务认定为投保时需要关注的细节，且保险售后辅助、售后流程简化成为保险实际用户较迫切的需求。
有分析认为，80、90后对于服务质量有着更高的要求，倒逼了险企在提升服务质量上下功夫。
新业态下险企、消费者都“很难”，
四大痛点需关注
新周期下目标用户的保险需求是否被满足了？答案为否。
技术催化下的保险生态虽然出现了很大的变化，但与之发展、需求契合的各项要素，似乎并没有紧跟快速发展的步伐，而这正是新周期下保险业态中出现的痛点。
痛点一：多元化保险需求仍未实现
因此，对于大部分保险实际用户而言，他们当前在保险新周期内的需求并未获得满足。
痛点二：“因人而异”的合适产品不足
这部分群体在未投保总人群中占比 31%。此外，在除保险潜在客群外的未投保用户中，有近1/4的人虽然暂无购险意愿，但愿意增进对保险的了解，以待后续投保。
痛点三：产品甄别难度大
随着保险线上化进程加速、信息流通愈加透明高效、险企的营销植入愈发熟练，保险产品呈现宣传过度、迭代快速、条款同质化的特征，这为用户带来极大的甄别负担。
调研显示，近半数的保险目标用户认为自主甄别目标产品已经成为投保决策的核心负担。保险目标用户对专业、客观的保险甄选建议需求迫切，超过1/3的保险目标用户期望可以在自主甄选产品的基础上获得保险专业人士的提示与指导。
此外，随着市场上产品同质化程度加深，用户通过自主查询产品官方介绍来鉴别产品优劣的难度增加。同时，伴随保险公司线上多元营销方式的熟练应用，用户与险企之间信息不对称加剧，保险商城很难也没有动力为用户解决这种信息不对称。
痛点四：获客成本高、反欺诈难度大、同质化竞争严重
随着保险线上化进程加速，代理人红利正逐步消失，过去的人海战术及熟客开单的模式难以为继。且由于早期代理人准入门槛较低、保险公司的长效培育机制不足，代理人社会形象一度不佳，陌拜获客难度更甚。
保险公司成本增加，但在产品差异化方面，并没有做得很好。尤其是随着产品信息渠道高效、公开、透明化，保险产品竞争也步入同质化怪圈。
科技或成破局之钥，险企
可在渠道、运营、服务端发力
为了解决新业态下保险发展的问题，该报告也给出了三大策略。
首先，利用科技赋能渠道创新，调节用户和险企及代理人间的信息不对称。当前，用户仍然是保险业增长前进的原动力之一，但如何弱化横亘在用户、代理人及险企间的信息不对称成为行业亟待解决的难题之一。
为此，借助科技打通消息交流渠道，或可以解决一些难题。例如，在用户深度关注的保险售后支撑问题上，可通过建立统一的售后服务体系为用户在保后阶段提供核保核赔辅助支撑服务，缓解用户压力、提升用户满意度。
而对于专业保险中介机构而言，可通过数字化模型丰富、细化代理人的管理维度，根据多项指标对代理人进行综合评分提成等。
其次，构建数字化智能中台，沉淀业务能力，赋能前后端运营。市场中有关保险科技的创新应用可大致归类至四个层面：营销渠道创新、保险科技产品创新、数字化智能中后台和互助平台。
其中，构建数字化智能中台是实现保险数字化升级的核心路径。
一直以来保险中台系统都是各保司业务运转的核心部分，构建数字化智能中台系统还可辅助实现前端营销渠道创新与后端产品设计创新。中台系统能够在不替换传统核心系统的情况下，通过API调用的方式释放服务能力，赋能前台应用，满足复杂的前台业务场景需求。如移动展业、代理人培训、渠道管理、多元渠道接入、场景营销、C端用户池管理、C端用户运营、流量平台合作等。
最后，以数字化智能服务平台输出轻量级服务，赋能保险行业上下游。通过数字化平台开放API 提供PaaS云中台、分离数据服务或者以SaaS形式提供成熟的应用软件等方式，保险科技服务商可以为保险行业上下游提供多元化的科技服务解决方案，灵活实现更多保险机构的需求，帮助保险机构在降本增效的同时推动全行业数字化转型进程加速。
此外，错综在各保险机构之间的信息流、商流各自分离，导致保险机构间出现数据孤岛，降低保险机构运营效率。通过汇集保险行业上下游企业的数字化智能服务平台，各企业的数据以及C端消费者数据在此沉淀，为企业间的信息对称提供了天然通道。
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